Льготы за досрочное погашение кредита

Содержание статьи:

Досрочное погашение кредита — полезные советы

Полное досрочное погашение кредита принесет заемщику большое количество выгод. Самое главное — оно позволит сэкономить огромную сумму денег благодаря меньшему периоду использования заемных средств и как следствие насчитанным меньшим процентам. Но убедиться, что это действительно так необходимо еще до заключения договора, так как многие банки прописывают, что клиент должен выплатить им все причитающиеся проценты даже при досрочном расчете.

Если был обнаружен такой пункт в контракте, то необходимо, либо настоять на пересмотре, либо воспользоваться услугами другого учреждения. Проценты при досрочном погашении будут пересчитаны по заранее оговоренной формуле. Поэтому необходимо изучить и этот вопрос очень внимательно. Любое финансовое учреждение старается составить контракт с максимальной выгодой для себя, без учетов интереса клиента. Так что можно надеяться только на себя, чтобы не пропустить какой-либо спорный пункт и не подписать провальный договор.

Отсутствие задолженности должно быть подтверждено документально

Сумма досрочного погашения кредита в большинстве случаев не имеет установленного значения. Клиент просто вносит оставшуюся до полного расчета разницу и тем самым закрывает свои обязательства перед банком. Но, чтобы окончательно удостовериться, что сотрудники внесли всю информацию в базу и финансовое учреждение больше не имеет к заемщику никаких претензий, нужно взять справку о погашении задолженности. Этот документ будет свидетельствовать, что клиент выполнил свои обязательства в полном объеме и больше ничего не должен.

Более того, эта бумага дает возможность вернуть себе некоторую часть потраченных на обеспечение кредита денег. Можно подать заявление на возврат страховки за оставшиеся до окончания оговоренного периода кредитования. Обращение должно быть рассмотрено не позднее чем в десятидневный срок. При этом за каждый день просрочки страховая компания обязана будет уплатить штраф в пользу клиента, так что затягивание с ответом происходит крайне редко.

Требование о досрочном погашении кредита может быть использовано банком в качестве штрафной санкции по отношению к неплательщикам. Порядок осуществления данной процедуры прописан в кредитной программе, так что клиент должен быть с ним ознакомлен. Если заемщик проигнорирует данное требование, финансовое учреждение вправе отстаивать свои интересы в судебном порядке.

При этом фемида примет сторону банка, а проигравшей стороне придется оплачивать еще и судебные затраты. В 2011 году Государственной Думой был принят закон о досрочном погашении займов, который дает возможность осуществлять данную процедуру без штрафных санкций. Это решение стало радостной новостью для миллионов россиян, так как ранее банки неохотно связывались с преждевременными расчетами, так как из-за них они теряли часть своей прибыли, поэтому выставляли за досрочное погашение штрафные санкции.

Принятие закона лишило их такой возможности. Но согласно принятому решению клиент должен подать письменное заявление на досрочный расчет по кредиту не менее чем за 30 дней. В противном случае банк вправе отказать в предоставлении услуги на законных основаниях.

Нужно ли оплачивать комиссию?

Комиссия за досрочное погашение на законных основаниях не взимается. Но бывают ситуации, когда сам клиент не подал заявление в установленный срок и чтобы обойти процедуру предлагает банку определенную сумму компенсации. Согласно действующему законодательству это квалифицируется как преступление и при выявлении данного факта пострадают обе стороны. А в случае, когда банк требует уплаты штрафов за преждевременный расчет можно смело подавать жалобу в контролирующие органы.

Судебная практика в данном вопросе имеет богатую историю и практически все разбирательства заканчиваются в пользу клиента. Единственная ситуация, когда суд станет на сторону банка — если заемщик просрочил один из платежей, и ему была начислена определенная сумма штрафа, а затем он досрочно погасил весь остаток по кредиту, но отказывается уплачивать штраф. Некоторые люди не понимают, что санкции к ним применены не за досрочное погашение долга, а за невыполнение своих обязательств в течение кредитного периода, что и становится причиной неразберихи.

Погасить любой кредит досрочно — можно

Досрочное погашение ипотечного кредита очень часто встречается на практике. Срок займов на решение жилищных вопросов обычно составляет несколько десятилетий и за это время семья успевает накопить определенный капитал. Большинство людей стремится как можно скорее избавиться от долгового бремени, поэтому при возможности они выплачивают остаток кредита намного быстрее, чем это оговорено в контракте.

Заемщик также имеет право заранее закрыть задолженность и по любым другим видам кредитных программ. Главное требование — это соблюдение всех условий, оговоренных в законодательстве. Досрочное погашение возможно в Сбербанке, ВТБ24, Россельхозбанке, Газпромбанке, Альфа-Банке и любом другом финансовом учреждении, которое работает на территории Российской Федерации.

Если какая либо контора будет отказываться предоставить данную услугу, или будет требовать за нее дополнительную плату, необходимо сообщить в компетентные органы, которые проведут разбирательство и накажут виновных. Не стоит стесняться отстаивать свои законные права в высших инстанциях, так как никто не сможет позаботиться о человеке лучше, чем он сам.

Досрочное погашение кредита

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, при досрочном возврате кредита финансовая организация не вправе требовать с заемщика уплаты процентов за весь период действия договора — проценты взимается только до дня окончательного расчета.

При этом любые санкции за досрочное погашение кредита являются незаконными — даже если они прописаны в договоре, это положение будет признано недействительным. Эти ограничения, направленные на защиту интересов заемщиков, введены в действие относительно недавно — в 2011 году, но одновременно с ними в статье 810 ГК РФ появилось нововведение, полностью компенсирующее затраты банков — раньше времени вернуть долг стало возможным только с согласия кредитора.

Иными словами, кредитные организации не могут брать пени и лишние проценты, но могут попросту отказать в выплате займа в сроки, опережающие график платежей.

Однако это положение не касается заемщиков-граждан , одолживших деньги для личных нужд, то есть на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности — в этом случае вернуть долг раньше срока можно, уведомив банк, как минимум за 30 дней.

Подробнее о том, как правильно оформить досрочное погашение кредита по закону, можно узнать на портале Правовед.ru: специалисты предоставят квалифицированную юридическую помощь по телефону или онлайн.

Консультации юристов по законодательству России

Выбор категории

Досрочное погашение кредита

Здравствуйте,мы погасили кредит досрочно в к конце января 2017 года,есть сообвеьствущий документ,а том что мы банку ни чкго не должны.но в апреле месяце мы получиди сообщение о том что мы должны банку. Когда начали узнвать были в шоке!! У нас был . Показать полностью

Законно ли банк обязывает меня к оплате госпошлины за досрочное погашение кредита?

здравствуйте,в сентябре года досрочно погасила кредит в сбербанке.сейчас требуют с меня какую то госпошлину за досрочное погашение кредита,как это понимать?

Есть вопрос к юристу?

Заявление на досрочное погашение кредита не принято

Добрый день! На обращение в отделение банка по месту ведения ссудного счета, для оформления заявления на полное или частичное досрочное погашение кредита с аннуитетным способом погашения, было предложено подождать, до устранения технической не . Показать полностью

Сумма для частично досрочного погашения по кредиту

Добрый вечер! Оформила покупку в кредит на сумму 14837.00 , ставка 25,9 сроком на 10 месяцев с суммой ежемесячного платежа составляет 1609. Дата первого платежа 25.01.2017г. Какую сумму нужно внести свыше суммы ежемесячного платежа для частично . Показать полностью

Как вернуть страховку после досрочного погашения кредита на мебель?

Я взяла в кредит мебель в Русфинанс Банк. С этого момента прошло 3 месяца. Мне навязали страховку, то есть я о ней не знала ,Сказали , что процент такой, а сейчас в договоре увидела что туда входит страховка . В распечатке графика платежей она . Показать полностью

Можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении?

Здравствуйте! В договоре страхования кредита прописано » в случае досрочного погашения кредита страховая сумма рассчитывается как сумма основного долга по кредитному договору». Смогу ли я в этом случае вернуть страховку при досрочном погашении . Показать полностью

Как избежать погашение кредита законно?

Добрый день! Вопрос: как можно законно избежать погашение кредита? Какой пакет документов необходимо предоставить в банк что бы банк «списал» данный кредит со счетов? и возможно ли это в принципе? известны ли такие успешные случаи в практике? . Показать полностью

Досрочно погасили кредит, но банк так не считает

Жена погасила кредит в Хоум кредит банке досрочно получив информацию о необходимой сумме к погашению от сотрудника банка. Ей сообщили, что никаких заявлений не требуется. Прошло какое то время и выясняется, что она должна по кредиту порядка 100 000 . Показать полностью

При досрочном погашении кредита банк обязан мне пересчитать процент?

Кредитование в сбербанке. Вопрос: При досрочном погашении кредита банк обязан мне пересчитать процент или же я обязана заплатить по расчитанному графику? и второй вопрос: Имею ли я право вернуть страховку, и обязана ли я стаховать кредит если . Показать полностью

Могут ли за досрочное погашение кредита брать проценты?

Решили погасить в сбербанке досрочно кредит, пришли в банк нам рассчитали сумму нужную для погашения, открыли вклад и мы туда положили деньги, и в день списания кредита должны были погасить его полностью. Прийдя за справкой после дня погашения, нам . Показать полностью

Какова процедура досрочного погашения основного долга по кредиту?

Здравствуйте! 4 дня назад позвонил в банк, узнал сумму основного долга по кредиту и оплатил досрочно сумму основного долга по кредиту. Я позвонил в банк для того чтобы закрыть счет, мне сказали счет не будет закрыт и с той суммы которую я заплатил . Показать полностью

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

23 декабря 2015 года я взяла потребительский кредит в сбербанке сроком на 5 лет, т.к. не было копии трудовой книжки. Мне оформили страховку на весь срок страхования. Менеджер объяснил, что если я выплачиваю кредит раньше, то мне возвращают разницу в . Показать полностью

Банк хочет доплаты по кредиту чере 2 года после закрытия кредита

В 7 апреля 2014 года погасила досрочно кредит в СБ, был составлен по моему заявлению новый график платежей сумма, указанная в графике была в тот же день внесена в кассу банка. В апреле 2016 года было получено по электронной почте письмо, что долг . Показать полностью

Досрочное погашение кредита до оформления права собственности

Добрый день! купили квартиру в строящемся доме частично за счет ипотеки, дом сдали в сентябре. Вчера сделали полное досрочное погашение ипотечного кредита. Из документов зарегистрированные в госреестре договор долевого участия и доп.соглашение об . Показать полностью

Возмещение страховой премии при досрочном погашении кредита

Добрый день. Подскажите, что мне необходимо сделать, что бы вернуть страховую премию по досрочно погашенному договору. При оформлении кредита мною был подписан договор (см.вложение). Сумма кредита 600 тыс. руб. и страховка 50,3 тыс. руб. Не . Показать полностью

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее,
чем искать решение!

Как досрочно погасить автокредит?

Одной из ключевых характеристик кредитного договора является срок его действия. Однако зачастую возникают обстоятельства, которые позволяют осуществить досрочное погашение автокредита.

Причины, по которым заёмщик хочет досрочно погасить долг и избавиться от висящего над ним финансового бремени, могут быть разными – например, занижение своих финансовых возможностей при взятии кредита, увеличение зарплаты, получение дохода от продажи какого-либо имущества и так далее. В свою очередь, банк не заинтересован в досрочной выплате долга, поскольку это снизит размер его прибыли. Ведь при досрочном (то есть внеплановом) погашении ссуды уменьшается время пользования кредитными средствами, соответственно уменьшается сумма выплаченных клиентом процентов. В подобных ситуациях перед заёмщиком встаёт закономерный вопрос – как досрочно закрыть автокредит правильно?

Действующим законодательством предусмотрено право заёмщика на досрочную выплату долга по кредитному договору без наложения штрафных санкций.

При этом банк вправе взимать проценты только за фактическое время использования кредитных средств. Погасить долг досрочно можно единовременно (полностью), внеся оставшуюся сумму задолженности, и частично.

Учитывая, что законодательством установлена некоторая вариативность в части порядка досрочной выплаты долга, будет правильным обсудить этот вопрос со специалистом банка и выяснить, какой алгоритм актуален для конкретного займодателя. Также заёмщику следует иметь в виду, что выплата долга, как правило, осуществляется равными долями по аннуитетному принципу, при котором в начале действия кредитного договора основная часть выплат приходится на проценты.

При типовой процедуре досрочное погашение кредита осуществляется в следующем порядке:

  • при личном посещении банка подаётся заявление о досрочном погашении кредита за тридцать дней (или менее) до выплаты;
  • банк рассматривает заявление и производит расчёт;
  • заёмщик вносит необходимые денежные средства на счёт банка;
  • при частичном погашении формируется новый график платежей;
  • при полном погашении кредитный договор закрывается, а с автомобиля снимается обременение (залог).

Частичное погашение автокредита

При досрочном погашении займа следует помимо непосредственного внесения «сверхплановых денег» проконтролировать их списание в счёт погашения тела кредита. Операция позволит уменьшить не только срок выплаты долга или величину ежемесячных платежей, но и общий размер переплаты.

Предварительно необходимо подать заявление о частичном погашении кредита с указанием суммы выплаты. После списания внесённых средств банк формирует новый график платежей.

Полное погашение автокредита

Полная единовременная выплата долга по кредиту также требует подачи заявления. Обычно заёмщик подаёт его при личном посещении офиса, где ему рассчитывают точный размер единоразового платежа с учётом процентов и дополнительных составляющих (при наличии) на конкретную дату.

После осуществления операции нелишне вновь прийти в банк для того, чтобы взять справку об отсутствии задолженности по автокредиту.

Также необходимо подать заявление о выдаче ПТС и снятии обременения с автомобиля. После этого уже бывший заёмщик становится полноправным владельцем машины и может распоряжаться ею по своему усмотрению. Кроме того, у автовладельца появляется возможность расторжения договоров страхования (КАСКО и др.), заключение которых являлось условием предоставления автокредита.

Выгодно ли досрочно погашать зарубежную ипотеку

Досрочное погашение кредита — добровольная выплата заемщиком остатка кредитной задолженности с опережением графика, предусмотренного договором.

Чаще всего люди досрочно погашают ипотеку в таких случаях: когда внезапно выросли доходы, при получении наследства и продаже другого недвижимого или движимого имущества. Вносить средства можно частями (каждый месяц, раз в год) или единовременно полной суммой. У досрочного погашения есть плюсы и минусы.

Плюс: меньше переплата по процентам

У досрочного погашения кредита есть всего один плюс, но он перекрывает все многочисленные минусы. Этот путь хорош тем, что позволяет сэкономить на выплате процентов, которые начисляются в течение всего срока займа.

Тот, кто взял ипотеку на 30 лет, по окончании срока платежей переплатит более чем в два раза по отношению к основному долгу. Очевидно, что разница идет на оплату процентов, то есть в «карман» банка, а не на счет заемщика. Поэтому досрочно выплачивать кредит выгодно, особенно в первые годы. Это значит, что должник быстрее заплатит за недвижимость и меньше потратит средств на оплату процентов.

Например, заемщик берет 200 тыс. долл. под 7 % на 30 лет. Выплачивая каждый месяц дополнительно по 50 долл., он экономит 36 427 долл. за весь срок кредитования.

Чем раньше вы начнете вкладывать дополнительные средства, тем меньше процентов будет начислено на протяжении оставшегося срока кредитования и тем больше вы сэкономите.

«Дорогие» деньги

Инфляция благоприятствует заемщику, и досрочное погашение означает оплату кредита более «дорогими» деньгами. Однако считается, что если темпы роста ставок по ипотечным кредитам обгоняют темпы роста инфляции, то досрочно погашать кредит выгодно.

Роман Григорьев, руководитель компании LonGrad, полагает, что такое утверждение верно только для наемных работников, но не для бизнесменов и инвесторов: «Если инфляция составляет 3 %, ставка по ипотечному кредиту — 5 %, но инвестор может получить в банке только кредит в размере 10 % под свой бизнес, то для бизнесмена лучше расширить кредитную линию и вложить эти деньги в оборот. Всё зависит от конкретного клиента и ситуации».

Банкам досрочное погашение кредита невыгодно, поскольку они теряют часть прибыли и делают перерасчет процентов, что добавляет работы служащим. Поэтому банки часто налагают штрафы за преждевременные выплаты. В большинстве случаев такие штрафы грозят только тем, кто выплачивают более 20 % долга за первые пять лет (в некоторых банках — за один год). Другие учреждения «наказывают» за 40 %, уплаченные в первые три года. Например, во французских банках разрешено досрочно выплачивать до 10 % от суммы кредита.

В зависимости от банка, пеня за досрочное погашение составляет 1–3 %. Самый большой штраф взял с заемщика канадский банк: 99 000 долл. за дом стоимостью несколько миллионов. Такие дорогие объекты редко покупаются в кредит, поэтому, как правило, размер денежного взыскания не превышает 10 000 долл.

Согласно статье R312-2 французского Кодекса прав потребителей, во Франции размер штрафа не может превышать проценты, выплаченные по основному долгу за последние шесть месяцев и не может быть больше 3 % от остаточного долга. Например, размер кредита составляет 150 000 евро на 20 лет, ставка — 4 %. Через семь лет заемщик выплачивает остаток долга — 110 430 евро. В этом случае максимальный штраф за досрочное погашение (3 %) составит 3 312,90 евро.

Кроме того, согласно французскому закону от 25 июля 1999 года о сбережениях и финансовой безопасности, банк не имеет права наложить на заемщика штраф, если тот выплачивает кредит досрочно при продаже жилья в связи с вынужденным переездом (например, из-за смены работы или увольнения), а также в связи со смертью заемщика.

По словам Юрия Константиновского, директора департамента по связям с представительствами компании Leanga Costablanca, в Испании, если досрочное погашение происходит ранее чем через пять лет с момента получения кредита, то взимается комиссия в размере 0,5 % от досрочно гасимой суммы, после пяти лет с момента получения кредита — 0,25 %.

Временны́е границы

Банки устанавливают срок, до истечения которого заемщик должен уведомить о досрочном погашении. Чаще всего платить с опережением разрешено 30–90 дней спустя начала кредитования. По словам Романа Григорьева, максимальный срок для уведомления составляет шесть месяцев.

Меньшие налоговые льготы

В США существуют налоговые льготы для тех, кто платит ипотеку. Чем больше процент, тем больше льготы. Те, кто погашают кредит досрочно, отчасти лишаются этих привилегий. Но взамен они получают десятки тысяч долларов, сэкономленных за счет досрочных выплат.

Например, заемщик берет в США ипотеку в размере 200 тыс. долл. на 30 лет под 6 % годовых. В этом случае он переплатит за счет процентов почти 28 300 долл. Если заемщик платит федеральный налог по ставке 28 %, то в случае досрочного погашения чистая ставка доходности составит 4,44 %.

В Испании тоже есть налоговые льготы, но досрочное погашение на них не влияет. Рассказывает Юрий Константиновский: «Досрочно гасить ипотеку полностью или частично в Испании можно любым способом: положить наличные на счет с указанием, что они направляются на гашение ипотеки, сделать банковский перевод с тем же распоряжением как со своего счета, так и отправив деньги со счета третьего лица. Если есть налоговые вычеты, то они никуда не денутся и мешать досрочному погашению ипотеки не будут. Единственное ограничение — досрочно гасить можно не менее определенной каждым банком суммы, например, не менее 3 000 евро за раз».

Так в каких же случаях стоит погашать ипотеку досрочно? Объясняет Роман Григорьев: «Всё зависит от конкретного инвестора и альтернативных издержек. Если в начале срока ипотеки инвестор может заработать 35 % со своих свободных денег, то, разумеется, нет смысла этими деньгами погашать ипотеку. Если же максимум, который инвестор может заработать,— 0,5 % в швейцарском банке, то тогда стоит подумать о досрочном погашении. Иногда решающую роль играет налог на наследство: если есть ипотечный кредит, то этот налог ниже. Так что во многих случаях состоятельные клиенты не освобождают недвижимость от ипотеки».

Досрочное погашение ипотечного кредита. Нужно ли погашать ипотечный кредит досрочно?

Ну вот, вы получили ипотечный кредит, купили квартиру и отметили
новоселье. Следующий вопрос, который встанет перед вами через пару лет: «А стоит ли погашать ипотечный кредит досрочно? Есть ли какой-то смысл в досрочном погашении ипотечного кредита или нет?»

Итого, вопрос, стоит ли досрочно погашать ипотечный кредит? Решение принимать, конечно, вам. Однако такое решение обычно основывается на каких-то доводах.

Какие есть доводы в пользу того, чтобы досрочно погасить
ипотечный кредит. Первый довод в том, что если погасить кредит досрочно, то не нужно будет гасить проценты по кредиту. Ведь проценты за 15-30 лет обычного срока ипотечного кредита набегают в 3 раза больше, чем сам кредит (зависит от срока кредита и ставки). Следовательно, делаем вывод, что чем раньше погасим кредит, тем меньше процентов заплатим.

Вроде всё правильно. Однако здесь вы не учитываете фактор инфляции, которая в России, несмотря на все усилия государства, довольно значительная и составляет примерно 10-15 % в год. (Не по оценкам органов статистики, а реальная инфляция). Соответственно, в долгосрочной перспективе доходы тех, кто брал кредит – растут. Не обязательно растут реальные доходы, то есть доходы по сравнению с ценами. Я имею ввиду сумму заработной платы вследствие инфляции.

Вспомните, сколько вы зарабатывали денег, к примеру, 5 лет назад, 10 лет назад? Даже если вы оставались на одном и том же рабочем месте, то ваша заработная плата за 5 лет увеличилась примерно в 2-3 раза. Следовательно, и выплата суммы кредита стала для вас по отношению к вашим доходам значительно меньше. То есть, если пройдет 5-7 лет, то при прочих равных выплачивать кредит вам станет в 2-3 раза проще, чем раньше.

И даже если вы не работали 5 лет назад, то всё равно эта сумма станет в будущем значительно меньше. Для этого не нужно быть каким-то супер экономистом. Сама сумма кредита уменьшается вследствие инфляции, и торопиться её выплачивать, пока занятые деньги дороги, может быть не так уж и хорошо. Конечно, через 10 лет вы заплатите больше, но ведь эти деньги обесценятся в несколько раз, а то и в
несколько десятков раз в зависимости от инфляции. Возможно, вы даже сможете погасить кредит с одной или нескольких заработных плат.

Второе, что мы не учли – это то, что в долгосрочном плане цены на недвижимость так же растут. Сейчас, когда я пишу эту статью и цены на недвижимость только начинают подниматься на несколько процентов после кризиса на рынке недвижимости, кажется, что это совершенно нереально. Однако возьмите более длительный промежуток в 7-10 лет. Рост цен даже с учетом кризиса будет достаточно значительным.

Поэтому, если есть возможность и желание, может быть лучше купить еще одну недвижимость, акции в прямом виде или через ПИФ. Ведь хорошие акции или недвижимость в долгосрочном плане растет, а деньги, как мы уже говорили выше, теряют в цене и очень значительно.
О том, как заработать деньги на инвестиции, читайте в разделе «Как
заработать деньги» ЗДЕСЬ. Если же вы примете решение о досрочном погашении ипотечного кредита, то денег на инвестиции у вас может не остаться.

Третье, что мы не учли (не для всех) – это то, что когда вы досрочно погашаете ипотечный кредит, то вы теряете возможность увеличить свою официальную зарплату на 13 %, то есть сумму подоходного налога. Эта сумма может быть достаточно велика, так как ограничений на льготы по налогу на проценты по ипотечному кредиту нет, в отличие от суммы на покупку квартиры, которая составляет максимум 2 млн. руб.

То есть, если вы погасите досрочно ипотечный кредит, то потеряете возможно налоговых льгот на 200-300 тыс.руб. в зависимости от суммы кредита.

Получается, что досрочно погашать ипотечный кредит не так уж и выгодно. Я бы сказал больше, для некоторых людей это очень слабая стратегия обращения с деньгами.

Итого, погашать досрочно ипотечный кредит или нет? На мой взгляд, есть смысл досрочно погашать ипотечный кредит в следующих случаях:

— у вас периодически появляются накопления, и вы просто не знаете, куда их девать. Инвестирование в ПИФы и акции, покупка недвижимости или создание бизнеса для вас что-то совершенно далекое. Вы не знаете, как инвестировать и не хотите в этом разбираться. Хранить деньги в банке дело еще более бессмысленное, так как проценты в банке меньше инфляции. Если не дать вам возможности досрочно погасить ипотечный кредит, то вы обязательно растратите эти деньги на всякую ерунду. В этом случае, конечно, есть смысл все свободные средства направлять на досрочное погашение ипотечного кредита.

— ипотечный кредит слишком давит на вас психологически. Ежемесячные выплаты не дают вам спокойно спать и каждый день вы боитесь, что банк вас выселит и заберет квартиру. В этом случае так же возможно лучше выбрать досрочное погашение кредита.

— Если выплаты по ипотечному кредиту превышают процентов 40 от вашего дохода, то, конечно, есть смысл любые доходы сверх обычных направлять на погашение кредита.

— ваши доходы постоянно, год от года, стремятся к уменьшению. Допустим, вы приближаетесь к пенсионному возрасту и вам всё сложнее и сложнее находить высокооплачиваемую работу. Возможны и какие-то другие варианты. Ваш бизнес вытесняют конкуренты, и вы ничего не можете сделать и т.д. Конечно, в этом случае лучше выйти к пенсии без большой задолженности.

— ваши доходы очень сильно различаются по времени. В одном месяце вообще ничего нет, а другом – очень много. При таком варианте дохода бывает сложно выплачивать ипотечные платежи. Ведь ипотечные платежи идут равномерно и постоянно требуют денег, а при непостоянном доходе они не всегда бывают в нужное время. Поэтому приходится создавать значительный резерв или периодически перезанимать деньги или значительно урезать расходы во время спадов дохода. Поэтому иногда проще во время больших заработков направить часть средств на досрочное погашение ипотечного кредита.

Кому же тогда не стоит выплачивать ипотечный кредит досрочно? Это те люди, которые инвестируют деньги в акции, недвижимость или в создание бизнеса. Досрочное погашение кредита для них, скорее всего, будет стратегической ошибкой в долгосрочном плане.

К чему мы приходим в итоге. Подавляющему большинству людей есть смысл досрочно погасить ипотечный кредит. Сразу это бывает, конечно, сделать не так просто. Однако через 5-7 лет инфляция уменьшает выплаты по кредиту по отношению к доходам в 2-3 раза, а если учесть постоянные минимальные расходы, то ипотечный кредит погашать проще становится не в 2-3 раза, а раза в 4-5.

Как только это случится, либо просто если значительно повысился доход, то можно предпринимать какие-то действия.

Допустим, решение принято. Вы решили досрочно погасить ипотечный кредит. Что для этого нужно сделать? Возьмите договор и прочитайте, что там написано про досрочное погашение. Обычно всё довольно просто, но тем не менее опишу несколько часто возникающих вопросов.

— Первый вопрос, который нужно прочитать – это минимальная сумма досрочного погашения и минимальный срок. То есть нельзя просто добавлять к кредиту по паре тысяч в надежде, что банк зачтет. Этого не произойдет. Посмотрите минимальную сумму досрочного погашения ипотечного кредита. Кроме этого, обычно в течение 6-12 месяцев кредит вообще досрочно гасить нельзя.

— Второй вопрос – это куда будет направляться ваш досрочный платеж. Существует два варианта. Первый вариант – это ваш досрочный платеж уменьшит срок кредита. Иными словами вы будете платить по кредиту столько же, сколько платили, уменьшиться только срок платежа.

Второй вариант – это ваш досрочный платеж уменьшит сумму ежемесячной выплаты. То есть срок кредита останется тем же, но ежемесячно вы станете платить меньше.

Мне нравится только второй вариант, то есть когда уменьшаются ежемесячные выплаты, так
как это сразу чувствуется на семейном бюджете. Погасил досрочно и меньше платишь кредита.

Однако у разных банков договоры составлены по-разному. Иногда у вас просто нет выбора. Поэтому посмотрите заранее. Возможно, вы настроитесь на то, что погасив частично досрочно кредит у вас уменьшатся ежемесячные выплаты по кредиту, а у банка есть только один вариант, который предусматривает уменьшение срока кредита, без уменьшения ежемесячных выплат.

В этом случае возможно не стоит досрочно погашать ипотечный кредит, а лучше сформировать резерв на расходы по выплатам кредита и страховкам.

Если у вас цель уменьшить ежемесячные выплаты, то может быть для вас возможен вариант перекредитования на меньшую процентную ставку по кредиту. Это возможно, если вы брали ипотечный кредит, когда ставки были высокие, а потом значительно понизились. Если понижение процентов было незначительно или у вас небольшой кредит, то возиться обычно не стоит, так как перекредитование требует довольно приличных затрат времени и денег.

— И третий вопрос – это, собственно, оформление. Обычно нужно не просто внести сумму, а написать какое-то заявление. Просто так, если положить большую сумму на свой счет, то больше не спишут.

Итого, вы решили досрочно погасить ипотечный кредит. Это для многих хорошая идея. Однако иногда лучше сформировать резерв по выплатам или провести перекредитование кредита. Я думаю, что с помощью моих пояснений, вы обязательно выберите для себя самый оптимальный вариант.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке: полезные советы

В большинстве случаев кредиты выдаются на достаточно продолжительный период времени, но иногда необходимая для погашения сумма появляется на много раньше заявленного срока. Это позволяет избавиться от долговых обязательств и сэкономить. При досрочной выплате кредита можно вернуть средства частично или полностью, а как именно действовать в конкретной ситуации расскажет данная статья.

Фиксированная ежемесячная плата

Вся кредитная документация, оформляющаяся в Сбербанке, в первую очередь предполагает точный алгоритм возврата денег. Если сумма рассчитана заранее, то при очередной оплате нужно обратиться в отделение банка в указанный день погашения и написать заявление об изменении графика при частичном внесении средств. Внесение полной суммы также возможно, но это требует более тщательного документального оформления.

Вариативный способ уплаты долга

Такая разновидность выплат предусматривает уменьшение конкретного размера вносимых денежных средств. В этом случае Сбербанк разрешает досрочное погашение после пополнения имеющегося счета, с которого взимается долг. Но чтобы не возникало проблем, все нюансы документируются во время непосредственного оформления кредита. При этом алгоритм действий постоянно меняется и зависит от конкретных финансовых периодов, поэтому все детали оговариваются в отделениях банковских учреждений до принятия решения о взятии денег в долг.

Ипотечный кредит в Сбербанке, также как и потребительские кредиты можно погасить досрочно, но при этом данным финансовым учреждением предусмотрено несколько условий. Во-первых, выплата в полном объеме возможна только после даты 4-го платежа, то есть, внести всю сумму в первые три месяца не получится, так как это оговаривается в договоре, причем в обязательном порядке для всех клиентов. Во-вторых, комиссионные сборы за досрочный взнос средств не взимается, что в отличие от первого пункта считается безусловным плюсом. В-третьих, при частичном погашении, минимальная сумма составляет пятнадцать тысяч рублей. Максимальной планки не существует и полная оплата по ипотеке возможна в любое времени по истечению периода указанного в первом условии.

Ипотечный кредит может быть оформлен двумя способами: с фиксированными или дифференцированными платежами. В первом случае нужно пополнить счет любым методом, после чего обратиться в отделение Сбербанка, желательно по месту жительства. Здесь будет подписан новый график (частичная выплата) или ипотека закроется (полное погашение). Второй способ является более простым: сумма перечисляется одним из заявленных методов, а офис банка можно не посещать.

Обратите внимание на следующие моменты!

Внимательно перечитывайте документы, независимо от формы кредитования. Все условия погашения четко формулируются в договоре, в том числе и возможность досрочного взноса средств.

Кредитному учреждению выплаты до срока указанного в документации не выгодны из-за потери части предусмотренных процентов, поэтому полное закрытие займов может быть запрещено. Такие детали обязательно указываются в договорах, причем с частичной уплатой проблем обычно не возникает.

Штрафов и комиссионных сборов в Сбербанке нет, а вот некоторые проценты при частичном погашении должны быть оплачены. Опять же, такие нюансы оговариваются заранее.

Досрочная оплата автокредитования и других займов появляющихся в финансовой структуре, практически не отличаются от методов погашения при потребительском кредите.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб.840 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб.419 (Санкт-Петербург)

More from my site

  • Движение по полосе маршрутных транспортных средств "Выделенка": правила поведения В связи со стремительным увеличением числа так называемых выделенок или полос "А" на российских, и в особенности московских, дорогах остро встал вопрос об ограничениях, связанных с этими полосами, […]
  • Козичева татьяна юрист Козичева татьяна юрист +7 (495) 501-9754 +7 (495) 501-9755 Журнал MELON RICH приглашает на «СОЛЯНУЮ ВЕЧЕРИНКУ»! Журнал MELON RICH приглашает на «СОЛЯНУЮ ВЕЧЕРИНКУ»! Летний сезон Melon Rich открыл с небывалым размахом в […]
  • Выписка из егрп росреестр получить Выписка из егрп росреестр получить Согласно ст. 62 гл. 8 Федерального закона № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости», с 01.01.2017, получить информацию об объекте недвижимости в виде выписки из ЕГРН, может любой […]
  • Пример резюме начинающего юриста Пример резюме юриста Юрист - это специалист в области права и юридических наук, т.е. человек работающий в области права и законов. К юристам относятся люди, получивших юридическое образование, учёные-правоведы, изучающие право и […]
  • Комитет по защите прав потребителей абакан Межрегиональная общественная организация Комитет по защите прав потребителей Свежие записи Свежие комментарии Дмитрий к записи Как жильцам получить деньги за рекламу на фасаде дома? МЕЖРЕГИОНАЛЬНАЯ ОБЩЕСТВЕННАЯ […]